付费精选 | 互联网公司布局保险行业,谁将成为颠覆者?

摘要: 互联网科技公司进入保险行业,欲打破其传统模式,但并未对其产生颠覆性变革。保险行业的从业者在应对科技创新公司的颠覆已经从被动等待走向主动拥抱变化引领变革的状态,这场变革谁将胜出......

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8月17日晚,云峰金融宣布将联合蚂蚁金服等机构斥资131亿港元收购美国万通香港和澳门的业务,再次掀起了市场上对于互联网科技企业进入保险行业的热议。


我们回顾一下BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)进军中国保险行业的足迹。2013年11月6日由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业发起成立的众安保险正式揭牌,2015年11月26日百度、安联保险、高瓴资本宣布三方联合发起设立百安保险,2017年1月20日保监会批复开业的和泰人寿,腾讯下面的全资子公司英克必成其第二大股东。可以看到BAT进入保险行业的脚步走得是越来越快的,那么,BAT进来后会颠覆保险行业吗?它们会抢走什么,又会带来什么?


从左到右分别是腾讯马化腾、马云、马明哲


首先我们看看互联网公司设立以及收购的保险公司对现有的传统保险业务产生了颠覆性的影响吗?从互联网公司2013年布局中国保险行业的进展来看,答案是否定的。虽然互联网公司初期进入保险行业时,保险从业人士都大喊狼来了,但观察了几年发现,狼似乎并没有伸出利爪吃掉羊。无论从保险新产品的开发还是保险销售渠道的拓展,都没有像对传统零售业、支付行业那样产生颠覆性的影响,这也让保险行业原有的从业者暂时松了一口气。


这些科技创新公司并没有对保险行业产生颠覆性的变革,主要是保险行业运营的复杂性和监管力度要远远超过其他行业,它在理念上是和互联网企业存在本质性差别的。实际上,科技创新企业进入这个行业之后,也在不断学习和磨合保险行业的特性和商业模式。首先,互联网企业的产品基因是快速推出、不断试错、产品迭代来寻找市场引爆点,但是保险产品由于它是为消费者提供保障的,甚至是长期保障,属于对公众利益有巨大长期影响的产品,因此是高度监管的,是试错厌恶型的产品。而且,保险产品不仅仅是保险公司自我开发就可以出售,还需要进行监管报备。因此,在产品开发和寻找特定市场方面如何与监管要求匹配,这是很多互联网公司进入保险行业之后在产品开发上遇到的困惑和挑战。


云峰金融新品发布会


其次,互联网企业的运营是以客户为中心在对大量客户网上行为数据分析的基础上进行精准的产品开发、迭代、客户销售和客户维护,而客户行为数据在传统保险公司里还处于碎片和零散状态,保险公司传统运营还是围绕着功能运营,核保、核赔、客服,销售也是以渠道为管理归口,互联网科技企业进入保险行业后如何获取非线上的客户行为数据信息、如何将互联网以客户为中心的精准运营与保险行业固有的功能运营有机结合,也是互联网科技企业进入保险行业之后与保险专业管理人士磨合与碰撞的领域。


再次,互联网企业的商业模式一般讲究透明清晰,快速获取客户并大量复制独占市场,而保险行业由于其产品期限长、产品定价中精算假设因素复杂、经营结果受到多方面因素影响,再加上对于保险公司经营有一系列的监管要求,包括偿付能力的监管要求、资金运用管理、资产负债管理等一系列管理规定,使得对保险公司商业模式的理解比较复杂而吃力,而期望通过开发某些爆款产品快速独占市场在一系列监管要求下也几乎是不可能的。互联网科技企业进入保险业后要依靠什么来在行业中异军突起,是它们一直在寻找创新商业路径的主要动因。


但果真这些互联网公司布局保险行业,仅仅就是为了切分现有的蛋糕吗?答案也是否定的......

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